En muchas ocasiones, contratamos con las entidades bancarias la obtención de una tarjeta de crédito que nos permita aplazar el pago de nuestras compras. Este tipo de tarjetas de crédito, son comúnmente conocidas como Tarjetas Revolving, las cuales llevan aparejadas en muchas ocasiones, tipos de interés excesivamente elevados.
A través del presente artículo, te explicamos los factores más importantes de este tipo de tarjetas de crédito.
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1.- ¿Qué es una Tarjeta Revolving?
Las Tarjetas Revolving son un tipo de tarjetas de crédito que permiten realizar compras con independencia del nivel de liquidez del consumidor, ya que se puede aplazar el pago de las compras y, en lugar de pagar a mes vencido como en una tarjeta de crédito o al contado como en una tarjeta de débito, te permiten pagar las compras a plazos aplicando intereses. Aunque tengan formato de tarjeta, se instrumentan como un crédito al consumo.
Lo cierto es que las Tarjetas Revolving son un instrumento financiero complejo que si no se comprende a la perfección y de no utilizarse de forma adecuada puede aumentar muy rápidamente el volumen de endeudamiento e incluso en casos extremos llevar a los clientes a la insolvencia.
2.- ¿Cómo funcionan las Tarjetas Revolving?
Para devolver el saldo dispuesto del crédito revolving existen dos vías:
a. Pagar un porcentaje: los clientes que tienen establecida esta forma de pago tendrán que abonar un porcentaje fijo del saldo deudor cada mes. Suele aplicarse un porcentaje mínimo y máximo, que tienden a oscilar entre el 5% y el 25%.
b. Pagar una cantidad fija: los clientes que tienen establecida esta forma de pago abonaran una cuota fija mensual, hasta que salden por completo su deuda.
El límite de crédito y la forma de devolución se estipulan en el contrato de la tarjeta. De ellos van a depender los intereses a aplicar, que pueden ser reducidos (e incluso inexistentes) cuando se opte por realizar pagos totales, o muy elevados si se opta por pagos aplazados.
Del mismo modo, al realizar devoluciones el cliente reintegrará saldo y con ello aumentará el capital disponible. Es decir, la Tarjeta Revolving funciona como un fondo de dinero extra, del que se puede disponer y que luego hay que restituir poco a poco, pagando intereses.
Por tanto, estas tarjetas se comercializan como un instrumento de pago flexible, que permite disponer de fondos adicionales y reponerlos poco a poco. Además, cada pago se convierte de nuevo en capital disponible.
3.- ¿Qué plazo hay para reclamar las tarjetas revolving? ¿Prescribe la acción de reclamación?
No hay plazo máximo para reclamar una Tarjeta Revolving. Es decir, se pueden reclamar incluso aquellas tarjetas y créditos de tipo revolving que hayan sido enteramente satisfechos hace años, sin límite temporal.
4.- ¿Y la acción de restitución de los intereses remuneratorios?
La acción de restitución de los intereses remuneratorios (cantidades pagadas indebidamente a consecuencia de una cláusula abusiva incluida en el contrato) está sujeta al plazo de prescripción del artículo 1964 del Código Civil, que establecen un plazo de cinco años desde que pueda exigirse el cumplimiento de la obligación.
5.- ¿Cuándo se considera que hay usura en una Tarjeta Revolving?
Según nuestra doctrina jurisprudencial, esta operación crediticia es considerada usuraria, cuando nos encontramos ante un “interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso sin que sea exigible que, acumuladamente, se exija “que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales”.
Asimismo, el TS, establece que el porcentaje que ha de tomarse en consideración para determinar si el interés es notablemente superior al normal del dinero no es el nominal, sino la tasa anual equivalente (TAE).
6.- ¿Cómo determinar cuándo nos encontramos ante un interés “notablemente superior al normal del dinero”?
Existe reiterada doctrina jurisprudencial según la cual, el único dato razonable que podemos extraer y que genere seguridad jurídica, es que el TS ha fijado como límite, para considerar usurario a este tipo de créditos revolving, en siete puntos porcentuales por encima del tipo medio que debe tomarse como “interés normal del dinero”, por lo que todo lo que esté por debajo de siete puntos porcentuales, hemos de presumir que está dentro del juego de la libertad de tasa de interés y de la libertad de precio que rige el mercado.
A continuación, os dejamos algunas de las Tarjetas Revolving más conocidas:
7.- Tipos de Tarjetas Revolving
- Tarjeta Wizink
- Tarjeta Affinity Card
- Tarjeta Barclaycard
- Tarjeta Cetelem
- Tarjeta Oney Alcampo
- Tarjeta Carrefour Pass
- Tarjeta IKEA
- Tarjeta Bankinter Obsidiana / Bankintercard
- Tarjeta Citibank
- Tarjeta BBVA A Tu Ritmo
- Tarjeta Caixabank Oro y Caixabank GO
- Tarjeta BBVA Después
- Tarjeta El Corte Inglés
- Tarjeta Santander Consumer Finance
- Tarjeta MBNA / EVO Finance
- Tarjeta Vodafone
- Visa Eroski Red
8.- La importancia de contar con un buen asesoramiento legal
Contar con un buen asesoramiento jurídico no solo acelerará el proceso de reclamación de la Tarjeta Revolving, sino que además asegurará una mejor defensa de los intereses del consumidor y preparará el terreno para la fase judicial en caso de no alcanzar un acuerdo.
Desde Conter Consultores, te invitamos a que te pongas en contacto con nuestro departamento jurídico, cuyo equipo de profesionales estará encantado de ayudarte a recuperar tu dinero.
